Hipotekarni kredit

Hipotekarni kredit je kredit osiguran hipotekom na nekretnini: ako ga ne vraćate, banka se može naplatiti prodajom te nekretnine. Može biti namjenski, za kupnju, gradnju ili obnovu, ili nenamjenski. Zbog hipoteke u pravilu ima nižu kamatu i dulji rok od kredita bez osiguranja, ali traži procjenu nekretnine i upis u zemljišnu knjigu.

Hipotekarni i stambeni kredit: razlika

Stambeni kredit određen je namjenom: novac ide prodavatelju ili izvođaču radova. Hipotekarni kredit određen je osiguranjem, pa novac može dobiti i vlasnik. Kredit potrošaču uz hipoteku na stambenoj nekretnini zakon ipak smatra stambenim potrošačkim kreditom. Što znači to u praksi: ista zaštita i, po pravilima HNB-a od 1. srpnja 2025., rok do 30 godina. Razlika je u tome koliki dio primanja smiju odnijeti rate svih vaših kredita: do 45 % uz stambeni, a do 40 % uz nenamjenski kredit.

Kako dobiti hipotekarni kredit

Banka prvo provjeri vašu kreditnu sposobnost. Zatim traži nekretninu upisanu u zemljišnu knjigu, legalnu i bez tereta koji bi ostali, procjenu i policu osiguranja nekretnine u korist banke. Ugovor o kreditu i sporazum o hipoteci potpisuju se kod javnog bilježnika, banka upisuje hipoteku i tek tada isplaćuje novac.

Procjena nekretnine za kredit

Procjenu radi stručno osposobljen procjenitelj, neovisan o odobravanju kredita. Banka vam unaprijed mora reći tko plaća procjenu nekretnine, a ako je ona uvjet kredita, trošak ulazi u EKS. Kredit u pravilu smije biti najviše 90 % procijenjene vrijednosti. Ako procjena ispadne niža od cijene, razliku plaćate sami.

Prijevremena otplata kredita i naknada

Kredit uz hipoteku na stambenoj nekretnini smijete otplatiti ranije, djelomično ili u cijelosti. Za ugovore sklopljene od 20. listopada 2017. banka za prijevremenu otplatu kredita ne smije naplatiti naknadu. Isto propisuje i novi Zakon o potrošačkim kreditima, koji vrijedi od 20. studenoga 2026. Banci se javite pisano i birajte između niže rate i kraćeg roka.