Učešće

Učešće je dio cijene nekretnine koji plaćate vlastitim novcem, dok ostatak pokriva kredit. Od 1. srpnja 2025. stambeni kredit u Hrvatskoj u pravilu smije biti najviše 90 % vrijednosti nekretnine, pa banke traže barem 10 % učešća. Taj se postotak računa od vrijednosti koju utvrdi bankin procjenitelj, a ne od cijene iz oglasa.

Što znači učešće kod stambenog kredita

Banka gleda omjer kredita i vrijednosti nekretnine koja joj ide u zalog. Granicu od 90 % za kredite osigurane nekretninom postavila je Hrvatska narodna banka. Manji dio kredita banke smiju odobriti i iznad nje, ali na to ne računajte. Vlastito učešće zato je novac koji morate imati na računu prije isplate kredita, a ne nešto što se može dogovoriti kasnije. Kod kredita za gradnju banka često kao učešće priznaje vrijednost zemljišta koje već imate.

Koliko učešća treba za stambeni kredit

Najmanje 10 % procijenjene vrijednosti, a često i više. Ako procjena ispadne niža od cijene, razliku plaćate sami.

Primjer: stan kupujete za 200.000 €, a procjenitelj ga procijeni na 190.000 €. Banka daje najviše 171.000 €, pa učešće iznosi 29.000 €, a ne 20.000 €. Uz to dolaze troškovi kupnje od otprilike 7–8 % cijene, oko 15.000 €. Za takav stan na računu vam treba oko 44.000 €, a dio toga već kod predugovora, za kaparu.

Učešće za stambeni kredit i državne potpore

Subvencionirani stambeni krediti preko APN-a, kod kojih je država plaćala dio rate, završili su posljednjim pozivom 2023. godine. U 2026. država mlađima od 45 godina vraća porez na promet ili dio PDV-a za prvu nekretninu, ali taj novac stiže mjesecima nakon kupnje. Za učešće ga zato ne možete koristiti.