EKS (efektivna kamatna stopa)

EKS (efektivna kamatna stopa) je godišnja stopa koja uz kamatu pokazuje i ostale troškove kredita, poput naknada i obveznih osiguranja. Zato je u pravilu viša od kamatne stope iz reklame. Banka je mora navesti u svakoj ponudi, a ponude za stambeni kredit najbolje je uspoređivati upravo po EKS-u.

Što znači efektivna kamatna stopa kod kredita

Kamatna stopa je cijena samog posuđenog novca. Efektivna stopa uz nju uračunava sve što banci plaćate da biste dobili kredit: naknade, vođenje računa ako je obvezno, premije obveznih osiguranja i procjenu nekretnine ako je uvjet za odobrenje. U EKS ne ulaze trošak javnog bilježnika ni troškovi prijenosa vlasništva, poput poreza i upisa u zemljišnu knjigu.

EKS i kamatna stopa: razlika

Dvije ponude s istom kamatom mogu imati različit EKS. Ako jedna banka traži životno osiguranje ili paket računa, a druga ne, prva je skuplja iako kamata izgleda jednako. Kod promjenjive kamate EKS se računa uz pretpostavku da se kamata neće mijenjati, pa je samo procjena troška.

Kako se računa efektivna kamatna stopa

EKS je stopa uz koju je današnja vrijednost novca koji primite od banke jednaka današnjoj vrijednosti svega što joj vratite: rata, naknada i premija. Računa se na godišnjoj razini, po formuli propisanoj zakonom, pa je usporediva među bankama. Sami je ne trebate računati. Banka je navodi u europskom standardiziranom informativnom obrascu (ESIS) koji dobijete prije ugovora.

Efektivna kamatna stopa za stambene kredite

Kamate i EKS svih banaka na jednom su mjestu u HNB-ovoj informativnoj listi ponude kredita. Uspoređujte ih uz isti iznos i rok, zajedno s ukupnim iznosom koji vraćate.

Od 20. studenoga 2026. vrijedi novi Zakon o potrošačkim kreditima. Po njemu EKS stambenog kredita ne smije biti viši od stope zakonskih zateznih kamata, a banka za obradu i odobravanje stambenog kredita ne smije naplatiti naknadu.