Anuitet

Anuitet je jednaki periodični iznos kojim otplaćujete kredit, a sastoji se od dijela glavnice i kamate. Kod stambenog kredita plaća se najčešće mjesečno, pa je to mjesečni anuitet. Na početku otplate veći dio anuiteta odlazi na kamatu, a prema kraju na glavnicu. Uz fiksnu kamatnu stopu anuitet je isti do posljednje rate.

Što znači anuitet kredita

Anuitet kredita uvijek je isti iznos, ali se omjer u njemu mijenja. Kamata se svaki mjesec računa na glavnicu koja je još ostala, pa je u prvim godinama velika, a kasnije sve manja. Za koliko se kamata smanji, za toliko se poveća dio koji otplaćuje glavnicu. Zato se dug na početku otplate smanjuje sporo.

Kod promjenjive kamatne stope anuitet je jednak samo dok se kamata ne promijeni. Tada ga banka preračuna za preostali dio otplate.

Anuitet ili rata kredita: razlika

Rata kredita je općeniti naziv za svaki iznos koji plaćate banci. Anuitet je rata posebne vrste: u svakom razdoblju jednaka. Postoji i otplata u jednakim ratama glavnice. Tada je dio glavnice uvijek isti, kamata pada, pa je ukupna rata na početku najveća i svaki mjesec manja. Stambeni krediti u Hrvatskoj uglavnom se otplaćuju u anuitetima.

Prvoj rati ponekad prethodi interkalarna kamata: kamata za razdoblje od isplate kredita do početka otplate.

Kako izračunati anuitet kredita

Anuitet se računa formulom A = C × r / (1 − (1 + r)^−n), gdje je C iznos kredita, r mjesečna kamatna stopa (godišnja podijeljena s 12), a n broj mjeseci otplate.

Primjer: kredit od 150.000 € uz 3,5 % godišnje na 30 godina (360 mjeseci) ima anuitet od 673,57 €. U prvom anuitetu 437,50 € je kamata, a 236,07 € glavnica. Uz istu kamatu do kraja vratili biste oko 242.484 €. Banke mjesečnu kamatu ponekad računaju malo drukčije, pa se njihov izračun može razlikovati za nekoliko eura.