Fiksna kamatna stopa

Fiksna kamatna stopa je kamata koja se ne mijenja tijekom ugovorenog razdoblja, bez obzira na to što se događa s kamatama na tržištu. Kod stambenog kredita to znači da iznos rate znate unaprijed. Fiksna kamata može vrijediti za cijelu otplatu ili samo prvih nekoliko godina, nakon čega postaje promjenjiva.

Fiksna ili promjenjiva kamatna stopa

Promjenjiva kamatna stopa zbroj je referentnog parametra, najčešće Euribora ili nacionalne referentne stope (NRS), i fiksne marže banke. Po Zakonu o stambenom potrošačkom kreditiranju marža tijekom otplate ne smije rasti, a o svakoj promjeni kamate banka vas mora pisano obavijestiti najmanje 15 dana prije nego što se počne primjenjivati. Kad parametar raste, raste i rata.

Što znači fiksna kamata u praksi: rizik rasta kamata preuzima banka, a vi plaćate sigurnost. Ako kamate na tržištu padnu, vaša ostaje ista.

Fiksna kamatna stopa za stambeni kredit

Banke nude tri modela: fiksnu kamatu za cijelu otplatu, kombiniranu (fiksna prvih pet ili deset godina, zatim promjenjiva) i promjenjivu. Neke banke u 2026. nude fiksnu kamatnu stopu na 30 godina, odnosno za cijeli rok otplate. Kod kombinirane pitajte koji parametar i koja marža vrijede nakon fiksnog razdoblja, kad nastupa promjenjiva kamata, jer se tada rata može promijeniti.

Fiksna kamata ne veže vas zauvijek. Za stambene kredite ugovorene nakon 20. listopada 2017. banka ne smije naplatiti naknadu za prijevremenu otplatu, djelomičnu ili potpunu, pa kredit možete otplatiti ranije ili ga refinancirati ako kamate padnu.

Fiksna kamatna stopa i EKS

EKS uz kamatu uključuje i naknade i obvezna osiguranja, pa dvije ponude s istom fiksnom kamatom mogu imati različit EKS. Kod fiksne kamate za cijelu otplatu EKS dobro pokazuje stvarni trošak. Kod promjenjive ili kombinirane računa se uz pretpostavku da kamata ostaje kakva je na dan izračuna, pa je samo procjena. Ponude svih banaka usporedite u HNB-ovoj informativnoj listi ponude kredita.